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社保专题：为您精算解读社保养老金，欢迎关注留言，下一篇精算文章就可能是为您所作！
最近，一位北京的70后大叔联系到我，想让我帮他算一算未来退休金能领多少钱。大叔之前工作经历比较丰富，经过一步步打拼，目前在一家物业公司做中层管理工作，工资2万多，计算结果让大叔很意外，没有想到自己的退休金会这么低！
以上就是大叔的基本情况，简单总结一下，大叔来自
北京
，年龄
45岁
，目前社保
已交24年
，平均的缴费系数是
1.0
，按照当地月平均工资
11082
计算，您的工资收入水平大约为：11082元。您计划
60岁退休
，以目前的收入水平计算，还需要缴纳社保
15年
，其中个人缴费部分还需要缴纳
159580元
，加上现个人账户已有的金额
130000元
，您退休时个人账户养老金将有：
289580元
，累计缴费年限是
39年
。
大叔的养老金为：
6405.3元
，与工资收入相比，养老金替代率为：57.80%。根据国际劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》，55%是养老金替代率的警戒线，低于这个数据，退休后生活水平将显著下降；达到70%，可维持与退休前基本接近的生活水平。
关于替代率，大叔实际工资收入是2万多，按照1.0计算是未来对过去24年缴费比例较低进行了平均，所以实际如果按照6405的养老金计算，大叔的实际替代率是32%。
养老金中基础养老金为：
4321.98元
，基础养老金是通过当地月平均工资、缴费指数和缴费年限三项系数计算的，如果想要提高基础养老金领取金额，可以通过提高缴费系数，这部数据没什么问题。
个人账户养老金为：
2083.32元
，个人账户养老金与您社保养老保险个人缴费的累计缴费金额和您的退休年龄（计发月数）有关。退休时个人账户累计的金额越高、退休年龄越大，领取的金额越高，反之则越低。60岁退休（计发月数为139）。关于这部，实际应该会更高，因为未来15年实际缴纳的金额要高15万左右，原因同上。所以这部分应该可以多领1000多元。
最终，大叔的养老金应该是
7500-8000左右
，与
2万
元的月工资相比，替代率不超过
40%
。虽然这个养老金已经比大多数人的都要高出不少，但大叔感觉还是太低了！
所以我们也建议大叔多关注个人养老金的相关政策，一方面可以为他节税，一方面也可以再补充一份养老金。
