近期针对
商业住房“零首付”“假按揭”“假首付”
违法违规行为的罚单陆续出现。
7月11日，国家金融监督管理总局网站发布的行政处罚信息显示，贵州都匀农商行因重大关联交易未按规定进行审查审批、
违规发放“零首付”商业用房购房贷款
，被黔南银保监分局罚款
50万元
；中信银行萍乡分行因向
未竣工验收的商业用房发放“假按揭”“假首付”贷款
，被萍乡银保监分局罚款
50万元
。
值得注意的是，上述两项行政处罚都涉及
商业用房
。
相较于以往
“违规发放‘零首付’个人住房贷款”
的违法违规行为，贵州都匀农商行
“违规发放‘零首付’商业用房购房贷款”
的违法违规行为尚属首次出现。
同样，针对“
向未竣工验收的商业用房发放‘假按揭’‘假首付’贷款
”的违法违规行为进行处罚也属首次出现。此前，多地银保监局、银保监分局对类似违法行为进行过处罚，处罚案由为“
向未竣工验收的商业用房发放按揭贷款
”。
招联金融首席研究员董希淼表示，
商业用房贷款
是指银行向购买各类型商业用房的自然人发放的贷款。与一般个人住房贷款相比，商业用房贷款风险更高，因此适用相对
较高的首付比例和放款条件
。一般而言，商业用房贷款
首付比例不低于五成
，且
需要在商业用房竣工之后发放
。
董希淼指出，如果违反相应规定，将可能
增加商业用房贷款的风险
，影响银行信贷资产质量。监管部门对相关违规行为进行处罚，有助于银行树立审慎经营理念，依法合规发展业务，更有效地防控信用风险。
《中国银行保险报》梳理发现，2023年以来，
多地银保监局针对“零首付”等发布风险提示
。
北京银保监局提示，要警惕一些不良机构或平台在营销过程中混淆概念，以
“免息”“零首付”
等说辞隐瞒实际息费成本的行为。
浙江银保监局提醒，消费者要理性
算清“零首付购房”得失账
，所谓“零首付”表面上缓解了首付款压力，实际却承担了大量额外成本。
浙江银保监局介绍，一般情况下，中介机构会
先行垫资以虚高房价协助购房人购得房产
。同时，通过新注册或受让企业等方式，
将购房人“包装”成个体工商户或小微企业主
。再协助伪造虚假交易背景、账户流水等材料，
“帮助”购房人向银行机构申请经营贷和信用贷
，所获资金用于支付中介前期垫资款及高额手续费。此外，中介还会诱导购房人以该房产做第二次、第三次抵押，获取民间借贷资金，中介再次获取手续费。
实习记者 杜肖锦
编辑 韩业清
